Artykuły merytoryczne
Pożyczka na wyciąg to rodzaj kredytu hipotecznego, który umożliwia pożyczkobiorcom korzystanie z wyciągów bankowych zamiast tradycyjnych metod weryfikacji dochodów. To sprawia, że jest to idealna opcja dla kredytobiorców pracujących na własny rachunek i właścicieli firm, którzy mają problemy z uzyskaniem zgody na konwencjonalny kredyt mieszkaniowy.
Pożyczki na wyciągu bankowym można wykorzystać do finansowania głównych rezydencji, drugich domów i nieruchomości inwestycyjnych. Można je także wykorzystać w celu zastąpienia kredytu pomostowego lub refinansowania istniejącego kredytu hipotecznego.
Kredytobiorcy samozatrudnieni
Osoby prowadzące działalność na własny rachunek często mają trudności z zabezpieczeniem tradycyjnych kredytów hipotecznych, ponieważ https://pozyczkaonlines.pl/pozyczki/takto/ ich zeznania podatkowe mogą nie odzwierciedlać dokładnie ich prawdziwych dochodów. Dzieje się tak dlatego, że wiele wydatków kwalifikuje się do odliczeń, co może obniżyć podatki pożyczkobiorcy i zmniejszyć jego dochód kwalifikujący się do pożyczki. Na szczęście istnieją pożyczkodawcy, którzy oferują bardziej elastyczną alternatywę dla typowego procesu hipotecznego, umożliwiając kredytobiorcom wykorzystanie wyciągów bankowych osobistych lub firmowych w celu weryfikacji ich dochodów.
Pożyczki te nazywane są dużymi pożyczkami na wyciągi bankowe i pozwalają właścicielom domów ominąć wymóg składania dwuletnich zeznań podatkowych, W-2 i odcinków wypłat, wykorzystując wyciągi bankowe osobiste i firmowe do wykazania miesięcznych dochodów. Kredytobiorcy mogą również udowodnić swoje dochody, przedstawiając rachunek zysków i strat, raport finansowy przygotowany przez księgowego oraz pismo od swojego CPA wskazujące, że prowadzą działalność w dającej się przewidzieć przyszłości.
Chociaż pożyczki na wyciągi bankowe oferują większą elastyczność w weryfikacji dochodów, zazwyczaj wiążą się z wyższymi stopami procentowymi i opłatami niż tradycyjne kredyty hipoteczne. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko, udzielając pożyczek pożyczkobiorcom, którzy nie dostarczają tradycyjnej dokumentacji, takiej jak zeznania podatkowe i odcinki wypłat.
Ponadto większość banków wymaga, aby kredytobiorcy posiadali rezerwę na pokrycie kilkumiesięcznych spłat kredytu hipotecznego na wypadek nieoczekiwanej utraty dochodów. Może to być frustrująca przeszkoda do pokonania dla kredytobiorców pracujących na własny rachunek, którzy chcą kupić główne miejsce zamieszkania, dom wakacyjny lub nieruchomość inwestycyjną. Współpraca z doradcą hipotecznym, który rozumie wyjątkowe potrzeby tych kredytobiorców, może pomóc im w poruszaniu się po procesie składania wniosku i zatwierdzania.
Brak zeznań podatkowych
Niektórzy pożyczkobiorcy mogą nie posiadać tradycyjnych dokumentów dotyczących dochodów, takich jak zeznania podatkowe lub odcinki wypłat. Nie powstrzymuje ich to od zakupu domu, ponieważ dostępne są programy kredytów hipotecznych, które mogą im w tym pomóc. Są to tak zwane kredyty hipoteczne na wyciągi bankowe i stanowią doskonałą opcję dla kredytobiorców, którzy chcą kupić główne miejsce zamieszkania, drugi dom lub nieruchomość inwestycyjną, ale brakuje im dokumentacji, która jest zwykle wymagana w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe.
Podczas składania wniosku pożyczkodawca hipoteczny sprawdzi wyciągi bankowe osobiste i firmowe, aby określić Twoje dochody z ostatnich 12 do 24 miesięcy. Wykorzystają całkowite roczne depozyty i podzielą je przez liczbę miesięcy, aby określić Twój średni miesięczny dochód, a także wezmą pod uwagę wszelkie inne aktywa, którymi dysponujesz.
Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest idealny dla niezależnych wykonawców, freelancerów, artystów, promotorów i innych osób, które nie mają stałego źródła dochodu lub nie otrzymują pracy sezonowej. Kredytobiorcy ci często mają problemy z zakwalifikowaniem się do tradycyjnego kredytu hipotecznego, ponieważ ich dochody są trudne do udokumentowania i wymagają znacznych odliczeń lub umorzeń. Mogą również mieć trudności z zapewnieniem wystarczających środków na zaliczkę, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Dzięki programowi pożyczek na wyciągi bankowe kredytobiorcy ci mogą nadal kupować dom, korzystając z niższych stóp procentowych kredytów hipotecznych, a także eliminując płatności PMI, które są zwykle wymagane w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych.
Wyższe limity LTV
LTV odnosi się do wielkości kredytu pożyczkobiorcy w stosunku do wartości jego nieruchomości. Jest to ważny wskaźnik dla kredytodawców, ponieważ pomaga im określić, jakie ryzyko podejmują w związku z konkretnym kredytem hipotecznym.
W przypadku nabywców domów i firm refinansujących idealny wskaźnik LTV wynosi 80% lub mniej. Każda wyższa wartość może skutkować koniecznością poniesienia przez pożyczkobiorcę dodatkowych kosztów kredytu lub zażądania PMI. Wskaźniki LTV są także ważnym elementem narzędzi polityki makroostrożnościowej, których zadaniem jest ograniczanie dźwigni finansowej gospodarstw domowych i zapobieganie niestabilności finansowej.
Ogólnie rzecz biorąc, wyższe wskaźniki LTV zwiększają ryzyko niewykonania zobowiązania, ponieważ w przypadku spadku wartości nieruchomości bank może nie być w stanie sprzedać nieruchomości za kwotę wystarczającą na pokrycie niespłaconego salda kredytu. Aby uniknąć tego ryzyka, banki monitorują LTV kredytobiorców, aby upewnić się, że ich akcja kredytowa jest solidna.
Kredytobiorcy mogą obniżyć swoje LTV, spłacając istniejące zadłużenie, zwiększając zaliczkę lub ubiegając się o nowy rodzaj pożyczki, np. pożyczkę VA lub USDA. Pożyczki te nie są dostępne dla wszystkich, ale mogą oferować bardziej elastyczne warunki pożyczki i pomóc właścicielom domów zaoszczędzić na kosztach odsetek. Dodatkowo remortgage to kolejny sposób na obniżenie LTV, szczególnie dla tych, którzy zgromadzili kapitał w swojej nieruchomości ze spadków, oszczędności lub rozliczeń finansowych. Należy jednak pamiętać, że remortgage może zwiększyć całkowitą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.
Większa elastyczność
W przeciwieństwie do kredytów konwencjonalnych, kredytodawcy hipoteczni na wyciągi bankowe pozwalają na większą elastyczność w zakresie kryteriów udzielania kredytów. Na przykład pożyczkobiorcy mogą nie być zobowiązani do przedstawiania zeznań podatkowych za dwa lata ani odcinków wypłat jako dowodu dochodów. Zamiast tego pożyczkodawcy ci wykorzystują wyciągi bankowe osobiste i biznesowe z 12–24 miesięcy, aby ocenić przystępność pożyczki.
Daje to większą swobodę kredytobiorcom pracującym na własny rachunek, pracownikom sezonowym, osobom z niespójnym przepływem środków pieniężnych i innym osobom, które mogą nie spełniać wymogów tradycyjnych programów kredytów mieszkaniowych. Jednakże pożyczkobiorcy muszą nadal spełniać minimalną punktację kredytową i inne wytyczne dla pożyczkobiorców.
W wyniku większej elastyczności pożyczkodawcy mogą być skłonni pożyczyć więcej, niż pożyczkobiorca kwalifikowałby się w oparciu o tradycyjny kredyt hipoteczny. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku dużych kredytów hipotecznych, które często wymagają wyższego współczynnika kredytu do wartości (LTV) niż inne rodzaje kredytów.